Osobné financie
Šetrenie a finančný plán idú ruka v ruke / Ako si spraviť poriadok vo financiách a ušetriť čo najrýchlejšie?
Mať poriadok v peniazoch je potrebné vždy: aj keď zarábate málo, aj keď príjmy výrazne prevyšujú vaše potreby.
Každý nemôže byť bohatý, lenže každý má zodpovednosť za to, ako narába s peniazmi.
- Rozumieť procesom prebiehajúcim vo svete financií môže byť niekedy veľmi náročné.
- Rovnako neľahká býva často snaha o usporiadanie si osobných úspor.
- Ako si vytvoriť finančný plán a spraviť si tak v peniazoch poriadok?
K osobným príjmom, či už ide o príjmy z pracovnej alebo inej činnosti, pochopiteľne patrí aj určitá forma ich sporenia a samozrejme aj utrácania. Formy sporenia môžu byť rôznorodé. Či už ide o sporenie na bežných účtoch, odkladanie peňazí, takpovediac „do prasiatka“, alebo ste sa rozhodli sporiť v rámci niektorého z investičných sporení. To platí aj pre naše výdavky a ich rôznorodý účel. Aby sme však nad nimi nestratili kontrolu, vhodným spôsobom je vytvoriť si finančný plán.
Absolútnym základom finančného plánu, je (okrem príjmu) najmä šetrenie. Často sa pohľady na odkladanie časti peňazí uberajú smerom, akoby to bolo niečo čo nás zbytočne obťažuje a čo si „nemôžeme dovoliť“. Popritom si však dovolíme kopec iných, často nedôležitých vecí. Náklady vynaložené na ich zaobstaranie, by sme si neraz mohli kľudne ušetriť.
Preto treba na šetrenie nazerať, ako na akékoľvek iné, pravidelné výdavky. Ako teda platíme mesačné poplatky za bývanie či paušál, tak by sme mali určitú sumu fixne „platiť“ aj do niektorej z foriem sporenia. Ak to budeme robiť na pravidelnej báze, naša finančná kondícia sa výrazne zlepší.
Nemusí ísť pritom o žiadnu horibilnú sumu. Stačí pár percent z príjmov alebo bežných výdavkov. Výborným je napríklad spôsob, ktorý už dnes ponúka väčšina bánk. Základom je mať sporiaci účet. Nastavte si na ňom možnosť „Sporenie kartou“ a pri každej platbe kartou sa vám na sporiaci účet pripíše vami zvolený percentuálny podiel (napr. 10%), z celkovej zaplatenej sumy. Na konci mesiaca môžete byť neraz prekvapení, koľko peňazí si takto dokážete nasporiť.
Zníženie výdavkov
Dosiahnutie zdravej finančnej kondície však nemusí nutne byť len o sporení. Ďalším kľúčom, aj keď nepopulárnym, je zníženie nadbytočných výdavkov. V tomto prípade sa odporúča dôkladne premýšľať nad tým, čo nakupujeme a či to skutočne potrebujeme. Zbytočne nakúpime plný košík potravín, z ktorých na konci dňa polovicu vyhodíme. Rovnako zbytočne si budeme kupovať „užitočné veci do domácnosti“, ktoré v lepšom prípade budú stáť položené na skrinke, v horšom odložené niekde v krabici.
Je preto rozumné rozdeliť si svoje výdavky na tie, ktorých plateniu sa nevyhneme (stravovanie, doprava…) a tie, ktoré síce nemusíme mať, ale chceme si zadovážiť určitú vec, takže tieto výdavky očakávame (luxusné oblečenie, večierky s priateľmi…). Ak pri tomto všetkom platí rovnováha, a po povinných výdavkoch nám zostane dosť financií aj na veci, po ktorých túžime a časť aj na sporenie, dokážeme svoju finančnú kondíciu udržať pod kontrolou.
Ako s tým začať?
Nikto neočakáva, že svoje dlhoročné návyky zmeníme zo dňa na deň. Aj s tvorbou finančného plánu preto treba začať postupne. Vhodným začiatkom, je sledovanie všetkých svojich výdavkov. V dnešnej dobe technológií je to pomerne pohodlné. Existuje množstvo aplikácií (napr. Travel Spend), do ktorých môžete pridávať všetky svoje príjmy a výdavky a sledovať tak, koľko peňazí mesačne míňate na jednotlivé nákupy.
Výdavky sú rozdelené do kategórií a vy si tak môžete odsledovať, koľko výdavkov ste ochotní obetovať za konkrétne veci. Možno si hovoríte, že túto možnosť dnes ponúkajú aj bežné bankové aplikácie. Áno aj nie. Banky spravidla sledujú len finančné operácie vykonané prostredníctvom platobných kariet. Ak však zvyknete platiť aj v hotovosti (aj ak ide o menšie sumy), tieto „malé výdavky“ vám budú unikať, až sa z nich nakoniec stanú veľké. Ak však budete poctivo svoje výdavky sledovať, vytvoríte si vhodné podmienky na tvorbu finančného plánu a jeho dodržiavanie.
Finančný plán
Keď už získate prehľad o svojich výdavkoch, môžete prejsť k tvorbe samotného plánu. Na základe údajov získaných zo sledovania vlastných finančných návykov, dokážete odhadnúť, koľko potrebujete mesačne minúť na konkrétne veci. Preto je potrebné nastaviť si limity. Peňažné limity na každú kategóriu (bývanie, doprava, stravovanie, voľný čas…), ktoré si môžete dovoliť do nich „investovať“.
Dôležité je držať sa tohto finančného plánu. Preto, keď mám stanovený mesačný limit na posedenia v baroch s priateľmi na 150 EUR, treba sa toho držať. Ak túto hranicu prekročíme, nedodržiavame dohodu so sebou samým, a tak môžeme stratiť kontrolu nad vlastnými financiami.
Prečo je finančný plán taký dôležitý? Ako iste vieme, život prináša neočakávané situácie a s nimi aj neočakávané výdavky. Pri dobre nastavenom a najmä dlhodobom finančnom pláne, sa nebudeme musieť radikálne obmedzovať v bežných veciach, zároveň však získame dostatočnú finančnú rezervu, pre prípad neočakávaných udalostí. A práve to je základom finančnej zodpovednosti.
Čo má finančný plán obsahovať?
Obsahová náplň finančného plánu je veľmi dôležitá. Absolútnym základom, je zhrnutie všetkých pravidelných príjmov, od ktorých sa budeme následne odrážať. Či už teda ide o výplaty, príjem z prenájmu nehnuteľností či z podnikateľskej činnosti, toto všetko sa stáva základom finančného plánu.
Druhou stranou plánu sú pravidelné výdavky. Ak platíme každý mesiac prenájom, splácame hypotéku, leasing za auto alebo iné, tieto výdavky tvoria základnú protiváhu, vo vzťahu k pravidelným príjmom.
Do finančného plánu treba flexibilne zahŕňať aj nepravidelné príjmy a nepravidelné výdavky. Ak teda dostaneme finančný dar, prémie v práci či iné, treba tieto príjmy zahrnúť do finančného plánu. To isté platí aj pre opačný prípad. Skladáme sa na darček kolegovi, pokazil sa nám sporák a musíme nevyhnutne kúpiť nový, aj to musí zahŕňať tento plán.
Poslednou kategóriu, ktorú treba do finančného plánu zahrnúť, sú pravidelné mesačné úspory. Je teda odporúčané, stanoviť si opäť hranicu na sumu, ktorú si každý mesiac odložíme alebo investujeme a nebudeme na ňu siahať, kým to nebude nevyhnutné.
Na koniec je potrebné všetky príjmy a výdavky porovnať, aby sme mali jasno v tom, či máme na všetky plánované výdavky, dostatočný príjem. V ideálnom finančnom pláne zostáva „vo vzduchu visieť“ určitá suma peňazí, ktorá nemá presne určený účel. Tú je potom možné ľubovoľne presúvať, na aktuálne nevyhnutné záležitosti, ktoré si vyžadujú väčší obnos peňazí v konkrétnom období. Tu by však nemalo ísť o veľkú sumu, aby náš plán nestrácal zmysel.
Ak budeme tieto zásady finančného plánu dodržiavať, budeme sami sebe ďakovať v budúcnosti, keď zostanú naše financie pod kontrolou a ani neočakávané výdavky nás nezaskočia.
Aktualizácia pôvodného príspevku z 1. júna 2021.