Ako fungujú 2. a 3. pilier?

Môžu mať Slováci švajčiarsky dôchodok? Dnešní mladí áno, ale čaká ich náročné obdobie

Husákových detí je veľa, napriek tomu demografia Slovenska nie je ideálna. Ako sa potom štát plánuje vysporiadať s dôchodkami, keď pôjdeme do penzie my?

Autor
Dátum zverejnenia 30. augusta 2019
Obsahuje nasledovné témy , , ,

Štefan Takáč
Špecialista na osobné financie
Bratislava, Slovensko
MAGIC TRAVEL, VisitMaldives.sk

Slovenské dôchodky budú trpieť na nedostatok mladých ľudí

Z veľkej časti má na tomto zásluhy predchádzajúci režim, kde bolo jasne určené, že kto robil, bude o neho postarané. Samozrejme, vtedy sa to dalo realizovať.

Asi každý počul výraz „husákove deti“. V 70. rokoch minulého storočia bola podporovaná vysoká pôrodnosť rôznymi benefitmi. Najviac detí sa narodilo v rokoch 1978 a 1979, na Slovensku viac ako po 100 000. V Česku dokonca 300 000 v roku 1974. Tieto deti vyrástli v pracujúcich dospelých, ktorí sa podieľajú na tvorbe dôchodkov aktuálnych seniorov. V Spojených štátoch sa takýto generačný rozmach pôrodnosti nazýval aj „Baby Boomers“, jednalo sa o však o obdobie po druhej svetovej vojne.

Následne však vlna pôrodnosti u nás klesala, až prišiel prudký prepad pôrodnosti po roku 1989. To znamená, že na súčasné dôchodky pracuje stále pomerne dosť ľudí v produktívnom veku. 

V roku 2018 sa na Slovensku narodilo iba 58-tisíc detí, teda približne rovnako ako rok predtým. Vo všeobecnosti vývoj pôrodnosti na Slovensku od vzniku republiky sleduje klesajúci trend, hoci v posledných niekoľkých rokov krivka pôrodnosti mierne stúpla. Prepad v porovnaní so začiatkom 90. rokov je závratný: z približne 73-tisíc na súčasných 58-tisíc. To znamená, že na naše dôchodky bude pracovať oveľa menej ľudí ako v súčasnosti, ale dôchodcov bude viac. Štatistiky hovoria jasne, podľa správy Európskej komisie bude Slovensko treťou najrýchlejšie starnúcou krajinou Európskej únie. A tiež priemerný vek dožitia sa uvádza na viac ako 80 rokov, navyše sa postupne sa zvyšuje vďaka zlepšujúcej sa zdravotnej starostlivosti.

To všetko spôsobí početné problémy, ktoré neprajú navyšovaniu dôchodkov.

Existujú však cesty, ktorými si môžu bežní ľudia svoje dôchodky navýšiť aj nad rámec toho, čo im poskytne štát. Naši starí rodičia nepoznali možnosti, ktoré máme my teraz, oni za svoju situáciu nemôžu. Naša generácia má mnoho spôsobov ako sa na dôchodok pripraviť a dnes platí, že ak to nespravíme, bude to už len naša zodpovednosť. Vinu dokonca nemožno hádzať ani za nízke platy, demografický vývoj či lokálne politické dianie.

 

Nižšie si podrobnejšie rozoberieme niekoľko spôsobov, akými sa súčasní pracujúci vedia pripraviť na dôchodkový vek z hľadiska finančného zabezpečenia.

Jedná sa o nasledovné finančné produkty:

  • základom je „prvý pilier“ – dôchodkové poistenie;
  • druhý pilier;
  • tretí pilier;
  • investície;
  • investičná časť v poistení;
  • zadováženie aktív.

 


Starobné dôchodkové sporenie

Inak známe ako druhý pilier, je prvý spôsob tvorby financií na penziu. Tento nástroj človeka nestojí nič navyše, a platí to ak je zamestnancom, kde mu zamestnávateľ odvádza odvody, ale aj živnostníkom, keď si odvody platí sám.

Ak má zamestnanec hrubý príjem 1 000 eur tak odvod do druhého pilieru reprezentuje 4,75 percenta z tohto príjmu. To máme každý mesiac 47,50 eur, ktoré klient získa na svoj vlastný dôchodkový účet. Druhou vecou je však miera zhodnotenia, ktorá sa líši v závislosti od vybranej správcovskej spoločnosti. V niektorých prípadoch to môže byť 7% p.a. a ak má do dôchodku ďaleko, v konečnom dôsledku sa bude jednať o veľmi zaujímavé zhodnotenie.

Druhý pilier má aj skvelú vlastnosť, že je dedičný. Pre klienta to znamená, že ak by sa penzie nedožil, tak pozostalí získajú objem financií z jeho dôchodkového účtu.

Niektoré odhady tvrdia, že až 70 percent ľudí v druhom pilieri má tento nástroj nastavený nedostatočne, čím prakticky prichádzajú o značnú časť zhodnotenia.

Nevýhodou konceptu druhého piliera je tiež fakt, že je priamo závislý na rozhodnutí vlády, či ho ponechá zavedený aj v budúcnosti. Preto je veľmi diskutabilný a odborníci neodporúčajú, aby sa naň ľudia spoliehali ako na istotu. Je však dôležité napísať aj to, že vláda prakticky nemá vplyv na mieru zhodnotenia, táto zodpovednosť spočíva na pleciach danej dôchodkovej správcovskej spoločnosti.

 

 

Doplnkové dôchodkové sporenie

Inak známe ako tretí pilier, je druhým spôsobom ako si pripraviť financie na dôchodok. Tento nástroj je nie je závislý na rozhodnutiach vlády a za zhodnotenie zodpovedá príslušná dôchodková správcovská spoločnosť (ako pri druhom pilieri). Najčastejšie sa s ním klient stretne u svojho zamestnávateľa, ktorý ako benefit prispieva určitou sumou klientom na ich účty. To však za predpokladu, že aj sám zamestnanec si bude prispievať.

Tento nástroj má viacero výhod. Prvá z nich je tá, že každý mesiac má klient o sto percent viac, než sám prispel. Ak si totiž vloží napríklad 15 eur, zamestnávateľ mu pridá tiež (z praxe je to priemerne od 15 až 50 eur, záleží od kolektívnej zmluvy zamestnávateľa).

Druhým benefitom je daňová úľava. Úmyselne som uviedol 15 eur mesačne, pretože ak počas roka navkladá klient 180 eur, získa od štátu bonus 19 percent (34,2 eur). SZČO si o tento bonus môže znížiť základ dane a zamestnanec to v daňovom priznaní získa ako preplatok.

Tretím benefitom je to, že aj tento nástroj má svoje zhodnotenie v závislosti od nastavenia zmluvy v správcovskej spoločnosti. V súčasnosti je to 5 až 7 percent.

Nevýhodou tohto nástroja je možnosť výberu nasporených prostriedkov až po dovŕšení dôchodkového veku. To znamená, že hoci tretí pilier nie je súčasťou základného „sociálneho balíčka“, nebude možné využiť prípadný skorší výber napríklad na financovanie prestavby bytu.

 

Investície

Investície sú dobrou voľbou, ako si pripraviť peniaze na dôchodok. Je ale veľa možností kde a ako investovať, pričom je tu veľký priestor na chyby. Platí, že v prípade investícií je potrebné vidieť do budúcnosti a nenechať sa odradiť krátkodobými výkyvmi a trendmi.

Výhodou takýchto nástrojov je ich variabilita. Zvyčajne si môžete nastaviť čokoľvek, od výšky investovanej sumy, časového horizontu a tiež charakteru zhodnocovania. Poznáme celé spektrum od konzervatívnych až po dynamické zhodnotenie, pričom každé z nich má svoje pre a proti. Rozumnou cestou je vybrať si také investovanie, v ktorom sú pomerovo rozdelené konzervatívne i rizikové investície tak, aby mal klient prospech z oboch čo najvyšší. To je podstata diverzifikácie.

Nevýhoda tohto nástroja spočíva, paradoxne, v jeho používaní. Ak sa k investíciám človek správa zbrklo, nedodrží investičný horizont s tým, že ich predčasne vyberie, môže sa pripraviť o značné prostriedky. Častým problémom je tiež nesprávne alebo dokonca zle navrhnutá diverzifikácia.

 

Investičná časť v poistení

Investičná časť v poistení sa riadi rovnakými princípmi ako pri investíciach. V zásade sa jedná o koncept, v ktorom si klient pri uzatvorení napríklad životného poistenia dohodne v rámci mesačných poplatkov aj takzvanú investičnú časť. Práve tá sa môže zhodnodiť a klientovi v konečnom dôsledku vyniesť peniaze, ktoré bude môcť vybrať po dovŕšení dôchodkového veku.

Dôležitou výhodou tohto spôsobu „šetrenia“ je skutočnosť, že ak hodnota investícia nepresiahla hodnotu navkladaného poistného, netreba danú čiastku zdaniť. Ak je hodnota vyššia ako to, čo sa do poistenia vložilo, zdaňuje sa len zisk.

 

Zadováženie aktív, napríklad kúpa nehnuteľnosti

Pasívny príjem si môže človek vytvoriť aj takým spôsobom, že bude prenajímať nehnuteľnosť, ktorú počas života kúpil. 

Môžeme s pomerne veľkou istotou tvrdiť, že prenájmy budú potrebné aj v nasledujúcich desaťročiach. Dokonca súčasná situácia naznačuje, že nadobúdanie vlastníctva nehnuteľnosti bude čoraz náročnejšia a preto nájmy budú zažívať ešte väčší rozmach ako dnes. 

Kúpa nehnuteľnosti, ktorá má jediný účel – produkovať zisk – môže byť považovaná za aktívum.

Táto metóda tvorby pasívneho príjmu má však početné úskalia. V prvom rade je potrebné zabezpečiť si nájomcov, ktorí budú platiť pravidelne a dostatočne vysoký nájom na to, aby sa kryli náklady na údržbu a splátky hypotéky. V prípade, že by sa nehnuteľnosť na čas ocitla na trhu, ale neúspešne, musel by všetky náklady a splátky znášať výlučne majiteľ, čím sa mohol vystaviť finančnému riziku.

Ďalej je potrebné myslieť na potrebu zdaňovania príjmov z prenájmu.

 


 

Na záver si ešte raz zopakujme, aké možnosti majú Slováci v kontexte budovania finančnej nezávislosti na dôchodku:

  • druhý pilier;
  • tretí pilier;
  • investície;
  • investičná časť v poistení;
  • zadováženie aktív.

Všetky z nich majú svoje výhody a nevýhody, ale je rozumné uvažovať nad všetkými z nich. Platí, že jedným zo základných kameňov finančnej nezávislosti je diverzifikácia príjmov a snaha o ich zhodnocovanie, taktiež s ohľadom na ich rozumnú diverzifikáciu. Platí, že všetko je len v rukách jednotlivcov a každý má svoj dôchodok vo vlastných rukách.

 

Volkswagen ARTEON

Čítajte aj ďalšie podobné články:

Seriál o Číne

Ako funguje online marketing v Číne, ktorá má zakázaný Google, Twitter, Facebook, Youtube, Instagram aj WhatsApp?

Pre online marketérov na Slovensku je komunikovanie s cieľovými skupinami prostredníctvom sociálnych sietí Facebook, Instagram a Twitter každodennou rutinou. Ich život sa nezaobíde ani bez nahrávania zaujímavého obsahu na Youtube. Integrálnu úlohu v ich práci má vyhľadávanie a plánovanie kľúčových slov, optimalizácia obsahu pre vyhľadávače, tzv. „SEO“ a manažovanie reklamných kampaní cez Google Ads.

17. septembra 2019

Toto sú najúchvatnejšie automobilové novinky z tohtoročného autosalónu vo Frankfurte

Super-rýchla imidžovka, kabriolety od Ferrari, najrýchlejšie auto planéty či limitovaný Hyundai.

16. septembra 2019

Cestuj po svete

Island bez cestovky: 3000 km roadtrip autom po magickom ostrove s polárnou žiarou nad hlavou

Krajina, ktorú mnohí bez zaváhania označia ako najkrajšiu v Európe. Plná dychberúcich scenérií, kde si užijete pohľady ako z iného sveta, drsnú, ale magickú severskú prírodu, pozorovanie veľrýb a ak máte kúsok šťastia, tak aj polárnu žiaru. Reč je o Islande – krajine ohňa a ľadu. Inšpirujte sa našou 3000 km cestou okolo celého ostrova a zistite, ako si na Islande užiť poriadny výlet aj bez cestovky.

16. septembra 2019


Seriál o Číne

Ako funguje online marketing v Číne, ktorá má zakázaný Google, Twitter, Facebook, Youtube, Instagram aj WhatsApp?

Pre online marketérov na Slovensku je komunikovanie s cieľovými skupinami prostredníctvom sociálnych sietí Facebook, Instagram a Twitter každodennou rutinou. Ich život sa nezaobíde ani bez nahrávania zaujímavého obsahu na Youtube. Integrálnu úlohu v ich práci má vyhľadávanie a plánovanie kľúčových slov, optimalizácia obsahu pre vyhľadávače, tzv. „SEO“ a manažovanie reklamných kampaní cez Google Ads.

17. septembra 2019

Toto sú najúchvatnejšie automobilové novinky z tohtoročného autosalónu vo Frankfurte

Super-rýchla imidžovka, kabriolety od Ferrari, najrýchlejšie auto planéty či limitovaný Hyundai.

16. septembra 2019

Cestuj po svete

Island bez cestovky: 3000 km roadtrip autom po magickom ostrove s polárnou žiarou nad hlavou

Krajina, ktorú mnohí bez zaváhania označia ako najkrajšiu v Európe. Plná dychberúcich scenérií, kde si užijete pohľady ako z iného sveta, drsnú, ale magickú severskú prírodu, pozorovanie veľrýb a ak máte kúsok šťastia, tak aj polárnu žiaru. Reč je o Islande – krajine ohňa a ľadu. Inšpirujte sa našou 3000 km cestou okolo celého ostrova a zistite, ako si na Islande užiť poriadny výlet aj bez cestovky.

16. septembra 2019

Nové riešenie boja proti CO2?

V Nemecku chcú politici platiť ľuďom za odsávanie CO2 z atmosféry

Dostaneme zaplatené za prevádzkovanie čističky vzduchu? V Nemecku možno áno.

13. septembra 2019
PORADŇA

Ako si najlacnejšie zaobstarať nové auto? Vďaka tomuto ušetríte tisíce eur

Ak sa pohrávate s myšlienkou, či je výhodnejšia kúpa auta alebo iné formy jeho zadováženia, tento článok je určený práve vám.

13. septembra 2019

Autosalón Frankfurt 2019

Toto sú vyšperkované Škody, vizionárske BMW a Mercedes, znovuzrodený Defender a nový Hyundai i10

Prinášame vám výber najvýznamnejších noviniek z autosalónu vo Frankfurte nad Mohanom.

12. septembra 2019

SpaceX vynesie na orbit satelity superrýchleho internetu

Operátor SES vyšle sedem nových družíc na strednú obežnú dráhu na nosiči Falcon 9. Nové satelity výrazne zvýšia výkonnosť už osvedčenej siete O3b.

10. septembra 2019

Osobné financie

Narodenie dieťaťa z finančného hľadiska: na čo myslieť a ako ušetriť?

Narodenie dieťaťa je veľký životný míľnik. Človeku sa vtedy menia priority a vo všetkom uprednostňuje dieťa. Starostlivosť o dieťa sa však nezačína jeho narodením, rovnako dôležitá je príprava na jeho príchod a rozhodnutie nič nepodceniť.

10. septembra 2019

Elektromobil pre masy? Nový Volkswagen s parádnym dojazdom a cenovkou hovorí áno

V predvečer automobilového veľtrhu vo Frankfurte sme spoznali jeden z jeho highlightov.

9. septembra 2019

Peugeot uvádza plug-in hybrid už aj v nádhernej 508-čke. Elektrický dojazd je veľmi slušný

Síce bez pohonu oboch náprav, ale i tak s veľmi zaujímavými parametrami.

9. septembra 2019

Lukratívny ekobiznis?

Londýn a jeho vplyv na energetickú revolúciu v Latinskej Amerike

Latinská Amerika stojí pred revolúciou vo využívaní obnoviteľných zdrojov a stáva sa tak predmetom záujmu mnohých investorov.

9. septembra 2019

Bell APT 70

Americký Bell pokročil s výrobou nákladných dronov s autopilotom, zaujíma sa o ne NASA

Lietajú na elektrinu na maximálnu vzdialenosť 56 km a unesú až 32 kg.

6. septembra 2019

Plejáda technických inovácií a úžasné parametre. Aj o tom je prvé elektrické Porsche, nový Taycan

Na svet prichádza doposiaľ najväčší konkurent pre Teslu.

5. septembra 2019

Vyskúšajte smoothie: recept ako na to, tipy a čomu sa naopak vyhnúť?

Smoothie valcuje svet a zdá sa, že len tak skoro tento gastronomický trend neutíchne. Spolu s nápojom sa veľmi darí aj smoothie bowls, miskám s pestrou zmesou ovocia, farieb, konzistencií a chutí. Vyzerá to tak, že čo nevidieť budú malé obchodíky so smoothie bowls za každým rohom a novinka určite neobíde ani Slovensko.

5. septembra 2019

Činohra SND má nového šéfa, je ním Peter Kováč

Dramaturgicky pripravil viac ako 100 divadelných inscenácií v rôznych slovenských divadlách.

4. septembra 2019

Píše Peter Bobik

Je dokonané… Dlh je bezcenný

Nízke úroky sú dobré iba pre dlžníka, ale čo ak veriteľ stratí motiváciu požičiavať, pretože sa mu to skrátka neoplatí? Aké dôsledky môže mať pre nás život v prostredí, kde dlh nemá cenu?

4. septembra 2019

Obľúbená 3008-čka dostala (hybridnú) štvorkolku. Ide o najvýkonnejší Peugeot súčasnosti

Už pri odhalení novej 3008-čky odznelo, že neskôr príde aj verzia s pohonom všetkých štyroch kolies. Ten čas nastal práve teraz.

3. septembra 2019

Mobilita po novom

Monocykle alebo lietajúce jetpacky? Toto sú dve alternatívy dopravy budúcnosti

Čoraz komplikovanejšia individuálna mobilita si vynucuje vznik úplne nových dopravných prostriedkov.

3. septembra 2019

Bugatti má vo vrecku ďalší rekord. Upravený Chiron pokoril maximálnu rýchlosť 490 km/h!

Ako blesk z jasného neba prichádza správa, že Bugatti prekonáva magickú bariéru 300 míľ za hodinu.

2. septembra 2019

Hurikán Dorian ničí, čo mu stojí v ceste. Dokáže podobné hurikány zastaviť moderná veda?

Zhadzovať na hurikán atómové bomby zrejme nebude najlepší nápad.

2. septembra 2019

KRÁTKE VIDEODOKUMENTY

Pohľad do zákulisia filmov Avengers, Justice League, Wonder Woman a Man of Steel

Vizuálne efekty nie sú ničím dodatočným, ale počíta sa s nimi ešte predtým, ako sa vôbec začne nakrúcať s hercami.

2. septembra 2019