Zodpovedné používanie kreditnej karty zahŕňa splatenie vášho zostatku každý mesiac, pomalé budovanie kreditu niekoľkými nákupmi a dokonca zarábanie odmien v hotovosti.

„Vo veku 18 až 25 rokov som nazbieral dlh vo výške takmer 80 000 dolárov – z toho asi polovicu na kreditných kartách – a potom som to všetko agresívne splatil asi za tri roky,“ čítame na internete, keď sa snažíte hľadať informácie o kreditných kartách a ich zodpovednom používaní. Samozrejme, že v prvom rade pri tejto téme narazíte na severoamerické publikácie z Kanady a Spojených štátov, pretože práve tam je trh s kreditnými kartami enormne rozvinutý.

Práve preto je tu aj najviac problémov s nimi spojenými a tiež zodpovedajúce množstvo odborníkov, ktorí sa snažia zarobiť kapitál tým, že ľuďom v problémoch ponúkajú riešenia.

Zhrnieme si preto niekoľko cennejších tipov od týchto prevažne amerických špecialistov, aby sme si ich rady premietli na slovenské pomery, v ktorých máme s kreditkami problémy tiež. Je totiž ľahké kreditku dostať, horšie je to s ich splácaním a zodpovedným využívaním.

Čo je to kreditná karta?

Kreditná karta je revolvingový úverový rámec, ktorý vám umožňuje kedykoľvek platiť tovary a služby až do výšky konkrétneho úverového limitu.

Predtým, ako sa naučíte používať kreditné karty zodpovedne, musíte v prvom rade vedieť, ako skutočne fungujú.

Keď dostanete kreditnú kartu, fakticky to znamená, že vaša banka vám „ požičia“ peniaze na uskutočnenie nákupu. Potom si vyberiete , koľko budete každý mesiac splácať. Zvyčajne budete mať nasledujúce možnosti:

• Uskutočnite minimálnu mesačnú splátku.
• Uskutočnite čiastočnú platbu.
• Vyplatiť celý zostatok.

Až na malé výnimky zodpovední používatelia kreditných kariet platia svoje zostatky vždy v plnej výške každý mesiac.

Po vykonaní nákupu kreditnou kartou vám banka poskytne lehotu odkladu, zvyčajne až 30 dní, niekedy aj 60 dní, počas ktorej môžete tento nákup splatiť skôr, ako sa začnú hromadiť úroky.

Ochranné lehoty sú účinné, pretože vám dávajú možnosť použiť vašu kreditnú kartu ako krátku bezúročnú pôžičku. Pokiaľ zaplatíte každý cent, ktorý ste si účtovali minulý mesiac pred dátumom splatnosti, nebudete platiť úroky za nákupy kreditnou kartou.

Kde sa veci zvyknú pokaziť?

Skôr či neskôr však mnohí ľudia nesplatia zostatok na svojej kreditnej karte každý mesiac v plnej výške, čím sa ich kreditná karta zmení na revolvingový úverový rámec. Má to svoje dôvody, ktoré sú prirodzené a pochopiteľné: nečakané náklady nad rámec finančného plánu, znížený príjem, nové okolnosti v rodine a tak ďalej.

Finančné poplatky (úroky) sa potom hromadia na nezaplatenom zostatku kreditnej karty každý jeden mesiac.

V najlepšom prípade, malý dlh z kreditnej karty stojí niekoľko stoviek eur na úrokoch, kým celkovú čiastku vyplatíte. V najhoršom prípade ste stále viac závislí od kreditných kariet, aby ste držali krok so škodami spôsobenými ich používaním.

Ak neuskutočníte platby, vaše kreditné skóre prudko klesne a k vášmu zostatku sa pridá poplatok z omeškania. S takýmto kreditom v banke by ste mohli mať problém získať pôžičku na auto alebo aj bezúčelový úver. Môžete dokonca skončiť v osobnom bankrote, ak veci nebudete riešiť vôbec.

Nakoniec to nekončí nikde dobre.

Návod, ako používať kreditné karty zodpovedne

Nepoužívajte kreditnú kartu, ak si s ňou neviete poradiť.

Ak chcete používať kreditnú kartu zodpovedne, prvým krokom by malo byť nepoužívať ani jednu jedinú. Ak viete, že míňate príliš veľa, dlh na kreditnej karte sa stane vážnym problémom, ktorý sa naďalej vytvára sám o sebe, ak používateľ naďalej míňa a nespláca načas celý svoj účet.

Je celkom v poriadku odložiť používanie kreditnej karty, ak viete, že nie ste práve najlepší v správe svojich peňazí (musíte sa to však naučiť). Vtedy je vašou zodpovednosťou spraviť si aspoň krátkodobý finančný plán, vypočítať príjmy, výdaje, dať to všetko do uceleného rámca a až potom vyhodnotiť, aká realistická je vaša schopnosť využívať kreditnú kartu.

Vybudujte si kredit včasnými platbami.

Možno ste super zodpovední a rýchlo platíte všetky svoje účty 100% načas. Bez ohľadu na to budete mať problém získať pôžičku aj neskôr v živote, ak nebudete mať konzistentný záznam o platbách pri pôžičkách aj kreditných kartách.

Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, získajte kreditnú kartu a každý mesiac na ňu niekoľkokrát nakúpte. Napríklad, možno si kúpite len nádrž benzínu a večeru so sebou a vaša celková suma je menej ako 80 eur. Každý mesiac, keď dostanete svoju výplatu na účet, okamžite zaplaťte celý dlh z kreditky. Mali by ste zvážiť nastavenie automatickej platby, aby ste sa nemuseli každý mesiac zaoberať tým, aby ste zaplatili svoj účet vlastnoručne.

Keďže zostatok bude vyplatený v rámci bezúročnej lehoty, nebudete platiť úroky.

Ak teda môžete, nakupujte pravidelne na kreditku. Nepreháňajte to však. Zvýši sa tým využitie vášho kreditu (teda, koľko svojho dostupného kreditu používate), čo následne zníži vaše kreditné skóre.

Využívajte všetky benefity, ktoré kreditka prináša.

Mnoho ľudí má kreditné karty, aby zarobili peniaze späť alebo získali rôzne odmeny za nákupy. Pri správnom spravovaní vám kreditné karty môžu skutočne zarobiť stovky eurročne len za to, že ich budete používať na každodenné nákupy.

Ak chcete skutočne profitovať, použite jednu alebo viacero kreditných kariet na takmer všetko, čo si každý mesiac kúpite. Ak miniete 2 000 eur mesačne na všetky rôzne výdavky, ktoré sa dajú vložiť na kartu, a dostanete 2 % späť, každý mesiac máte späť 40 eur – alebo 480 eur ročne.

Ak je súčasťou vašej kreditnej karty cestovné poistenie, dobre si prečítajte všetky jeho krytia a zvážte zrušenie iných poistení, ktoré v sebe obsahujú aj takúto cestovnú zložku.

Nenechajte sa však oklamať niekoľkými bežnými pascami:

Ak chcete „v tejto hre vyhrať“, nemíňajte viac, ako si môžete dovoliť. A na konci každého fakturačného obdobia splácajte všetky nákupy v plnej výške. Akonáhle začnete platiť úroky, prídete o akúkoľvek hodnotu z odmien, pretože úrok ju prevyšuje. Disciplína je kľúčová.

Honba za odmenami môže byť aj kontraproduktívna. Nákupy si dobre premyslite, aby ste nenakúpili viac ako zvyčajne. Pokušenie je myslieť si: „To je v poriadku, pretože dostávam peniaze späť.“ Nie je to tak, pretože keď budete tieto benefity využívať nad rámec svojho štandardu, tak vlastne nič neušetríte, len miniete o niečo menej.

Nakoniec sa nestresujte tým, aké odmeny kreditnou kartou získať. Ak sú vaše výdavkové návyky priemerné, v skutočnosti nezáleží na tom, ktorú kartu odmien dostanete – všetky ponúkajú približne rovnaké benefity.

Treba myslieť dopredu a žiadne problémy neprídu

Kreditná karta nie je žiadny pekelný nástroj od bánk a finančných spoločností, aby zotročili ľud, ako to niekedy zvykneme čítať na internete. Spravidla sú to reči ľudí, ktorí boli pri používaní kreditiek neopatrní a vážnym spôsobom sa zadĺžili, na čo neskôr aj doplatili.

Aj mnoho racionálnych ľudí sa dnes vyhýba kreditným kartám. Myslia si, že „ak nikdy nebudem mať kreditnú kartu, nedostanem sa do zlej situácie.“

Zodpovedné a strategické používanie kreditnej karty, ktoré prináša výhody vám – a nie spoločnosti vydávajúcej kreditné karty – je však celkom realistické.